Tras el éxito de su primer libro «Invierte en ti», Natalia de Santiago publica ahora «Invierte con poco», una guía práctica con las claves y los pasos para regar nuestro dinero y hacer que crezca y se multiplique a largo plazo. De Santiago, ingeniera de formación y experta en finanzas, recuerda en una entrevista con ABC que hay personas con ingresos modestos que consiguen la independencia financiera gracias a una gestión adecuada de su dinero y de sus gastos. En tiempos de inflación, De Santiago considera que invertir bien es más necesario que nunca para evitar que la subida de los precios se ‘coma’ los ahorros que tenemos en el banco.
¿Por dónde empiezo a invertir si no tengo muchos conocimientos financieros?
Hay que empezar a invertir poco a poco, no hace falta hacerlo de golpe. Se puede comenzar con aportaciones mensuales para ir cogiendo callo y acostumbrarse al mundo de la inversión. Los productos más adecuados para el ahorrador común son los fondos de inversión porque hay una oferta enorme, para todos los bolsillos y para todo tipos de personas. Además, están muy regulados y supervisados por la CNMV. Estos fondos también garantizan seguridad, diversificación y cuentan con una fiscalidad ventajosa. El primer paso es invertir a largo plazo con dinero que no vas a necesitar en los próximos años; el siguiente debería ser el de elegir con qué fondos vamos a empezar.
¿Cómo saber qué fondo es el más adecuado para mi perfil?
Lo ideal sería acudir a un asesor independiente que nos diga qué fondo de inversión nos conviene más. Si no, siempre se puede optar por los asesores del banco, aunque no son independientes. Aquí animo a comparar de la misma forma que lo hacemos cuando nos vamos a comprar un coche. En internet existen páginas con clasificaciones y opiniones sobre fondos de inversión. Debemos hacer la búsqueda por nosotros mismos; lo ideal es comparar las ofertas de tres entidades distintas. Hay que recordar que no pasa nada si nos equivocamos, ya que la fiscalidad española permite traspasar el dinero de un fondo a otro sin costes, es una operación que no cuesta ni una llamada de teléfono.
¿Es posible invertir con poco dinero?
Hoy en día es posible invertir con poco dinero, ya que se ha dado el mismo proceso de democratización que con todo lo demás. La inversión se ha democratizado de la misma manera que ha pasado con la decoración o con la moda. Hoy en día, hay productos de inversión que no requieren inversión mínima y que te permiten aportaciones periódicas de 10, 15, 20 euros o de la cantidad que cada uno decida. La constancia en la inversión hace que se acumulen las rentabilidades y que la rentabilidad vaya cogiendo velocidad: muchos pocos acaban sumando y si tenemos el tiempo a nuestro favor, la inversión puede revalorizarse mucho y derivar en una cantidad interesante para el futuro.
¿Es obligatorio invertir si queremos tener una buena jubilación?
La verdad es que casi que sí. Si dejamos el dinero en el banco pensando que es una forma de evitar riesgos, al final se lo va a ‘comer’ la inflación. A esto se une que tienen razón quienes avisan de que las pensiones van a ser peores en el futuro. Es decir, si nuestros ahorros se reducen y, además, tenemos que cubrir una parte cada vez mayor de nuestra jubilación, la inversión se convierte en un imperativo. Por otro lado, mientras los tipos de interés sigan tan bajos, los productos garantizados no van a dar nada. Por lo tanto, hay que invertir y aprender a hacerlo para no llevarnos un susto innecesario.
«Comprarse una casa, sobre todo con hipoteca, protege contra la inflación y es una ventaja para la jubilación»
¿Cuál es el secreto para evitar que la inflación se ‘coma’ todos nuestros ahorros?
La inversión es una de las pocas herramientas que tenemos a nuestro alcance para evitar que la inflación se ‘coma’ nuestros ahorros. La otra es opción es ahorrar cada vez más y gastar cada vez menos, es decir, cubrir nosotros esta diferencia o conseguir que nos suban el sueldo lo suficiente para cubrirla, una estrategia que muchas veces no es tan fácil.
¿El otro truco para combatir la inflación es la compra de vivienda como inversión a largo plazo?
Sí, históricamente la vivienda nos ha protegido muy bien contra la inflación y nos puede ayudar, pero es peligroso ver la vivienda habitual como una inversión, ya que se trata de un bien de primera necesidad. No obstante, aunque no sea una inversión, es una forma estupenda de ahorrar a largo plazo y una ventaja tremenda de cara a la jubilación porque reduce los gastos en esa etapa. Comprarse una casa, sobre todo con hipoteca, protege contra la inflación y es una ventaja para la jubilación. También se puede invertir en ladrillo y comprar una casa para alquilarla, hacer ‘crowdfunding’ inmobiliario o invertir en fondos inmobiliarios. La inversión inmobiliaria es una alternativa y de ella también hablamos en el libro, sí.
«Todos conocemos historias de herederos millonarios que se arruinan y luego hay gente con ingresos modestos que se organizan muy bien, que tienen un ritmo de gastos muy adecuado y que consiguen la independencia financiera»
¿Aconsejas contratar un plan de pensiones de cara a la jubilación?
Los planes de pensiones son un vehículo de ahorro muy bueno para la jubilación, pero se están desincentivando por decisiones políticas, legales y de fiscalidad. A los planes de pensiones les están quitando el incentivo de impuestos que tenían y hay mucha incertidumbre alrededor ya que se está pasando el incentivo a los planes de empresas. Si no tienes un plan de pensiones individual, creo que no es el momento ideal para contratar uno. Ya hay otros productos como los fondos de inversión o los PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático). Pero, si ya tienes uno, los planes de pensiones siguen siendo un buen vehículo para ahorrar y para beneficiarse de la deducción; eso sí hay que tener en cuenta que cuando se rescate, tributará como renta del trabajo.
¿Qué opinas sobre la inversión en criptomonedas?
Es un melón muy jugoso, pero se trata de una inversión muy nueva y muy arriesgada. Hay proyectos buenos con los que se puede ganar dinero, pero también se puede perder todo. El riesgo es altísimo y la única forma segura de invertir en criptomonedas es invertir poco. El secreto está en invertir solo cantidades que te gastarías en ocio y que no pasa nada si las piensas. Invertir ahora mismo en criptomonedas sigue siendo una montaña rusa de emociones.
No entiendo bien tu frase sobre que la riqueza «no es solo una cantidad de dinero»…
Ser rico no es solo tener mucho dinero. Eso no es suficiente, es solo una cara de la moneda. Realmente, la riqueza es la capacidad de consumir en el futuro y hay que meterle la otra cara de la moneda: el tiempo. En finanzas, el tiempo y la cantidad van siempre juntos y muchas veces el tiempo es más importante. No solo hace falta parecer rico y tener mucho dinero, sino que hay que poder mantener ese ritmo de vida siempre. No solo importa cuánto tienes, sino a qué ritmo te lo gastas. Todos conocemos historias de herederos millonarios que se arruinan y luego hay gente con ingresos modestos que se organizan muy bien, que tienen un ritmo de gastos muy adecuado y que consiguen la independencia financiera, es decir, hacen que les dure el dinero toda la vida y pueden vivir de sus ahorros para siempre.
Aparte del tiempo, el ritmo de gastos y las estrategias, ¿es clave la paciencia y no rendirnos si hay pérdidas?
Totalmente. Tenemos una idea muy equivocada de la inversión porque hemos visto muchas películas y series sobre Wall Street. La realidad es que el dinero se consigue despacito y con buena letra. La inversión se parece a regar un huerto y unas semillas con paciencia para que vayan creciendo las plantas. Al dinero hay que darle tiempo para crecer, porque el interés y la rentabilidad compuestas funcionan como una curva exponencial y cuanto más tiempo pasa, más velocidad coge. Los pocos mantenidos durante mucho tiempo dan unos resultados buenísimos y la paciencia es la mejor consejera.
